Innan ett konsumentkrediter undertecknas tvekar inte att ta ut alla kort för att förhandla fram de mest gynnsamma lånevillkoren. Andra kommer att komma fram lite senare för att omförhandla sitt lån. Återförhandla ett konsumentkrediter, i motsats till vad vissa kanske tror, ​​är inte på något sätt bankernas skyldighet.

Förhandlingar om lån, mer lämpade för inteckningar

Om du har en kredit till mycket högre priser än för närvarande är det i ditt intresse att tänka på allvar om att förhandla om en konsumentkredit. Denna lösning gör att du kan:

  • För att få en bättre ränta
  • För att minska kreditens varaktighet
  • Spara pengar

Vad du behöver veta om att förhandla om ett lån

Observera att denna förhandling är särskilt intressant när det gäller en inteckning eftersom en låg räntevariation potentiellt kan tjäna hundratals euro eftersom lånets löptid är mycket lång.

I praktiken omförhandlar vi sällan en konsumentkredit: vi agerar helt enkelt på varaktigheten genom att föreslå en tidig återbetalning när vi har ett oväntat kassaflöde eller vi söker en kompromiss med banken för att förlänga löptiden i fall av problem. Återköpet av kredit kan också jämföras med en omförhandling av konsumentlån.

Vad säger konsumtionskoden om omförhandlingar?

Lag L-312-14-1 i konsumentkoden specificerar att "vid förhandling av lån, görs ändringarna i form av en ändring", som kommer att vara schemat för avskrivning med kapitalet resterande förfaller om det är för tidig återbetalning (…) Y kommer också att anges villkoren för variation i räntan. Klienten "har tio dagar eftertanke" efter mottagande av all information om återförhandling.

Vem kan ansöka om att förhandla om en konsumentkredit?

Oavsett din yrkeskategori (anställd, egenföretagare, pensionerad etc.) kan du be om att förhandla om en konsumentkredit. Men som vi redan har sett är detta inte ett obligatoriskt förfarande och din bank kan vägra det.

Nyckelelement i omförhandling

Ett konsumentkredit (eller hemlån) kan omförhandlas på två huvudelement: räntesatsen och lånets varaktighet.

Räntan

Eftersom båda parters avtal är nödvändigt kommer det att vara nödvändigt att kontakta banken som inte är skyldig att acceptera begäran. I det här fallet är det bättre att föredra ens vanliga bank, den där alla tillgångar har deponerats. Ett argument som kan tippa balansen positivt.

Vid vägran går inget förlorat. Håll i hand, varför inte köpa tillbaka kredit från en annan institution? Detta möjliggör mer fördelaktiga priser genom att spela tävlingen. Endast nackdelen kommer den initiala långivaren att kräva straff för tidig återbetalning. Dessutom debiteras avgifterna en andra gång. Räntegapet måste vara betydande för att motivera detta alternativ!

Detta är en lösning som ofta är intressant i ett specifikt fall: när din situation har förändrats radikalt mellan den tid du gjorde ett lån till en låg ränta (på grund av din osäkerhet i din situation till exempel) och när du vill förhandla om för att du vet att du med din nuvarande situation kan bli mycket bättre.

Kreditens varaktighet

Du kanske vill förhandla om kreditens löptid. Om denna möjlighet föreskrivs i ditt ursprungliga avtal kan din utlåningsinstitution inte motsätta sig det, men annars kan den vägra. I själva verket är det mindre varaktigheten för din kredit än den månatliga betalningen som kommer att ändras, beroende på om ditt avtal uttryckligen ger möjlighet att öka eller minska den månatliga betalningen.

Hur sätter jag alla chanser på hans sida att förhandla om en kredit för konsumtion?

Ju mer du betalar i återbetalningar, desto mindre fördelaktigt är det att förhandla om eftersom du börjar betala ränta. Kursdifferensen kommer inte att vara tillräckligt stor för att kompensera kostnaderna för att öppna ett nytt lån.

Eftersom ingenting tvingar din bank att acceptera att förhandla om konsumentkrediter måste du dessutom vara övertygande. För det måste du presentera giltiga argument som:

  • Bekväma inkomster
  • Investeringsprojekt (fastighetskredit etc.)
  • Projekt för att diversifiera din produktportfölj (PEA, obligationer osv.)

Vad gör man om omförhandling misslyckas?

Som vi har sett är omförhandling av konsumentkrediter inte en skyldighet för banken. Om du misslyckas kan du därför alltid begära inlösen av kredit, och i det här fallet kommer de framlagda argumenten att vara lika giltiga.

Om du väljer den här lösningen rekommenderar vi att du gör jämförelser med hjälp av onlinesimulatorer som gör att du kan identifiera de bästa lösningarna för närvarande på marknaden.

Om anläggningen vägrar har du två möjligheter som måste studeras noggrant:

  • göra en förskottsbetalning, men detta kan resultera i en påföljd, som inte nödvändigtvis kommer att kompenseras av den vinst som förväntas från räntan på den nya kredit du kan ha uppstått, förmodligen från en annan institution;
  • du kommer att lösas in av en annan institution, men du måste också betala en förskottsbetalning till din nuvarande långivare.

Att komma ihåg

Endast ett fast räntelån kan omförhandlas i rörlig ränta. Det motsatta är inte möjligt. För låntagare med flera pågående krediter kan de dessutom välja återköp av kredit för att lättare på de månatliga betalningarna som måste betalas på längre tid. Slutligen är det omöjligt att omförhandla konsumentkrediter om skillnaden i räntesatser är betydande.

Avtalsmässigt, om båda parter är överens, kommer detta avtal att resultera i en ändring av det ursprungliga kontraktet som kommer att fastställa den totala effektiva räntan, den nya amorteringstabellen och den totala kostnaden för kredit beräknad på framtida avbetalningar och avgifter. Du kommer att ha en reflektionsperiod på tio dagar från dagen för mottagandet av den skriftliga informationen från långivaren.

För att läsa också:

  • Återlösa fastighetslån eller omförhandling? Vilka skillnader?
  • Fördelar och nackdelar med att konsolidera konsumentkrediter
  • Kan jag lösa in kredit utan bevis på inkomst?

Kategori: