Lagligheten av uttag av checkbok

Orsakerna till checkbokens tillbakadragande

Din bank är inte skyldig att låta dig njuta av dina betalningsmedel på obestämd tid om den finner betydande oegentligheter på ditt konto. Dessutom tillhör din checkbok och kreditkort till din bank även om du bara skulle ha det. På samma sätt, när banken tillåter dig en kassakredit, låter den dig tillfälligt använda sina egna medel. Eftersom bankräkningen är jämförbar med lånet kommer du utan tvekan att behöva återbetala det. Från det ögonblick som banken är rädd för sina pengar eller för att återkräva de belopp som den redan har lånat ut, kan det lagligen ledas till att begränsa några av dina friheter.

Beslutet att ta bort en checkbok fattas inte över en natt. Uppströms måste din bank skicka ett formellt meddelande med bekräftelse på kvitto där du förklarar problem och risker. Om banken har rätt att besluta om återkallande av din checkbok måste alla faktiska beslut motiveras. Som sådan är banken skyldig att tydligt förklara varför den beslutar att dra tillbaka din checkbok.

Därför, om din bankir när som helst kan vägra att ge dig en checkbok eller be dig returnera dina checkformulär oanvända, måste han emellertid ge dig skälen. oavsett om det är ett vägran eller en begäran om återbetalning. I avsaknad av godkännande av sitt beslut är det fortfarande möjligt för dig att bestrida det.

Utmaningen med ett ogynnsamt beslut

Förhållandet du har med din bankir är a priori baserat på förtroende. Dels för att han får tillgång till ditt privatliv och å andra sidan för att han är ansvarig för sin egen hierarki för de pengar han ställer till ditt förfogande. I det absoluta förblir en bankir en kommersiell ivrig efter att tillfredsställa dig.

  • En dåligt kontrollerad användning av dina betalningar (upprepade kassakredit, tvångsköp etc.) kan få honom att tro att du inte är ansvarig.
  • I en osäker situation - utan att ifrågasätta din känsla av ansvar - kommer han att tvivla på din förmåga att hitta en inkomstkälla som är tillräcklig för att kompensera dina utgifter.

När han tror att han måste fatta ett ogynnsamt beslut mot dig intervenerar han naturligt för att försvara sina egna intressen, hans institution, men han kan också försöka skydda dig mot dig själv.

Dessutom, när tvister med din bankir är sådana att de ifrågasätter fördelarna med ditt förhållande, finns det inget som tvingar dig att ta en ståndpunkt som du starkt bestrider. Naturligtvis kommer du att försöka byta ekonomisk rådgivare eller till och med prata med byråns chef. Men om dina överklaganden till dessa tredje parter inte lyckas, om maktbalansen fortsätter att vara till din nackdel, vet att du alltid kan vädja till en medlare.

I själva verket utser varje kreditinstitut en bankförmedlare som undersöker och söker lösningar på tvister mellan en klient och hans bank. Medlaren kan gripas av icke-professionella kunder som stöter på svårigheter med tillhandahållna tjänster eller utför kontrakt. Innan du kan ange det måste du först ha skickat ett klagomål till din bank. Meklarens hänskjutande är alltså villkorat av misslyckandet av försök att lösa tvisten i vänskap. Medlaren måste beslagtas via e-post som skickas till den adress som tillhandahålls av Bank of France och motsvarande din bank.

Som en sista utväg, förutom att du kan byta bank, kommer du alltid att kunna utmana beslut som straffar dig i kontroversiella jurisdiktioner. Efteråt förblir både medling och rättsliga åtgärder långa förfaranden. Du måste dock under tiden hantera dina dagliga utgifter.

Alternativa betaltjänster till checkar

Utbudet av alternativa betalningsmetoder (GPA)

Utbudet av alternativa betalningsmetoder för checkar (GPA) infördes av bankyrket 2005 för att erbjuda ett rabatterat paket med en gemensam bas för banktjänster. Lagstiftaren ville främst stärka bankerbjudandet för de mest ekonomiskt utsatta människorna. Sammanfattningsvis är det ett rabatterat bankpaket. Detta utbud av tjänster erbjuds främst till kunder som inte kan eller inte vill ha en checkbok, till exempel under eller efter en blackout-period, i händelse av över skuldsättning eller helt enkelt för att bättre kontrollera deras budget. .

I det här fallet kommer banken att erbjuda en uppsättning tjänster som är utformade för att förenkla ditt dagliga liv genom att ersätta en checkbok, detta är utbudet av alternativa betalningsmedel för den checkbok som heter GPA.

Detta utbud av tjänster gör det möjligt att göra betalningar via banköverföring eller direktdebitering och inkluderar utfärdande av ett betalkort med systematisk tillstånd. Detta kort tillåter betalningar och uttag så länge kontot är tillräckligt lager.

Detta tjänsteerbjudande inkluderar också ett SMS-varningssystem på bankkontoens balansnivå.

Andra tjänster kan inkluderas som en kort- och stöldförsäkring eller en internetåtkomst för att se hans konto och utföra transaktioner.

Det specifika erbjudandet riktar sig till särskilt utsatta kunder

Utan att prenumerera på detta utbud av tjänster kan du nu prenumerera på kostnadsfria grundläggande banktjänster. Inom detta minimalistiska ramverk är banken som utsetts av Banque de France under rätten till kontot skyldig att tillhandahålla 12 tjänster som kallas grundläggande banktjänster gratis (artiklarna D.312-5 och D.312-6 i den monetära och finansiella koden).

Faktum är att lagen om separering och reglering av bankverksamheten den 26 juli 2020 införde en anordning som gynnade bankernas inkludering av de bräckliga kunderna. Dessa nya enheter är avsedda att efterlikna incidenter och minska bankkostnader som ofta uppfattas bidra till det spiralande helvetet. I linje med dessa problem, och sedan 1 oktober 2020, är ​​alla banker nu skyldiga att erbjuda ett nytt "speciellt" kommersiellt erbjudande, anpassat för personer i ekonomisk nöd, för högst tre euro per månad ( justerat årligen för inflation).

Dessa tjänster inkluderar:
(1) öppning, innehav och stängning av insättningskontot,

2) ett betalkort med systematisk tillstånd, det vill säga varje betalning eller uttag är godkänd av den utfärdande banken,

3) insättning och uttag av kontanter i byrån för banken som innehar kontot,

4) fyra månatliga SEPA-överföringar, inklusive minst en permanent överföring, och ett obegränsat antal SEPA-direktdebiteringar,

5) två bankcheck per månad,

6) ett sätt att konsultera fjärrkontot,

7) ett varningssystem på kontots saldo,

8) tillhandahållande av kontoutdrag

9) det specifika taket för interventionsavgifter (tvångsavgifter, som tas ut utöver agios, för varje operation som resulterar i en oregelbundenhet på kontot och betalas av banken) är 4 € / transaktion och högst 20 € / månad för kunder i Frankrike. situationen för ekonomisk bräcklighet.

10) adressändring per år.

Banken kan tillhandahålla ytterligare tjänster till sådana grundläggande tjänster som checkräkningsfaciliteten, men dessa tjänster kommer att omfattas av samma prissättningsvillkor som de som tillämpas på andra kunder.

Banker måste erbjuda detta specifika erbjudande:

  • personer som är föremål för ett behandlingsförfarande med över skuldsättning,
  • till personer registrerade i tre månader i rad i Central Check File (CCF) på grund av en obetald check eller uttag av ett bankkort av banken,
  • till personer i ekonomisk svaghet som uppfyller dessa två kriterier:

-operativa oegentligheter på kontot eller upprepade betalningsincidenter under en period av tre på varandra följande månader,

- jämföra resursbeloppet med utgifterna, vilket kan orsaka betalningsincidenter.

Alexandra MALI
Advokat i affärsrätt

För att läsa också:

  • Hur prenumererar jag en kredit för förbjuden bankrörelse?
  • Bank förbjuden: hur man kommer ut?
  • FICP-registrantens rättigheter mot banken
  • Hur får man ut alltför skuldsättning?
  • Jag kan inte betala min EDF-räkning, hur?
  • Vad är längden på ett bankförbud?
  • Jag är registrerad i Bank of France (FCC och / eller FICP): hur får jag en kredit?

Kategori: