Om du är gift, en sambo eller en sambo och du funderar på att gå med på ett konto . Att ha ett gemensamt konto med din andra hälft hjälper faktiskt till att bättre hantera hushållens utgifter. Men det är möjligt att öppna denna typ av konto även om du inte är i ett förhållande: i fallet med en rumskamrat är det ibland en mycket praktisk lösning att hantera utgifter relaterade till bostäder utan historia.

Principen för det gemensamma kontot

Teoretiskt sett kan alla öppna ett gemensamt konto: detta är motiverat när det finns gemensamma utgifter eller kontantkvitton att hantera med en eller flera andra personer. Bara, om den här lösningen visar sig vara mycket praktisk, är den inte oskadlig och du är sedan släkt med personen som du öppnade kontot med. Det är bättre att veta vad du gör innan.

I praktiken är det väldigt enkelt: när det gäller ett klassiskt konto går du bara till banken för att beteckna din önskan att öppna ett gemensamt konto. Varje kontoinnehavare måste då tillhandahålla de handlingar som banken begär: minst intyg om intyg och identitet. Om du väljer online-konton med ett gratis kreditkort kan du också be om intäktsbevis för att verifiera att du uppfyller kriterierna för att få vissa tullförmåner.

Vilka konton kan öppnas på ett gemensamt konto?

Kunder kan öppna ett gemensamt konto:

  • ett kontrollkonto
  • ett sparkonto
  • ett titelkonto
  • en terminsättning

Å andra sidan är det omöjligt att öppna ett Livret A-konto, en LDD, en ELP eller en PEA.

Hur fungerar det gemensamma kontot?

I princip kan alla betalningsmedel användas av kontoinnehavarna. Uttag, deposition, check, överföring, uttag … kan användas av varje medägare. Med ett undantag: kreditkort är personligt och kan endast användas av kortinnehavaren. Om den andra delägaren vill ha ett kreditkort är det obligatoriskt att skapa ett andra kreditkort i hans namn.

Observera att banken ofta kommer att erbjuda kunder en sänkning av priset på det andra kreditkortet efter den första utgivningen.

Vilka är dess fördelar?

När avtalet är perfekt i ett par, även ur ekonomisk synvinkel och förvaltningen av den inhemska budgeten, har det bifogade kontot vissa fördelar eftersom det:

  • Underlättar delningen av uppgifter
  • Tillåter en mer flexibel hantering av hushållskostnader
  • Auktoriserar skapandet av gruppbesparingar (utom livförsäkringar)
  • Ökar skuldkapaciteten medan du delar upp hypoteks-, registrerings- och notaravgifter med två när du tecknar ett hemlån

Vilka är dess nackdelar?

Enligt den franska föreningen för bankanvändare innebär det gemensamma kontot två stora risker:

  • Risken för att bli förknippad med ett bankförbud
  • Risken för att behöva betala skulder kontrakterade av med undertecknaren

Om en av innehavarna utfärdar en check och att den avvisas som ett bankförbud kommer hans make att drabbas av samma förbud. Och om en av dem tillåter en kassakredit på kontot kommer banken att kunna kräva skulden till den ena till den andra.

Finns det lösningar för att minimera eller avbryta påverkan av dessa nackdelar?

För att undvika bankförbudet måste du skicka ett gemensamt brev till filialchefen för att utse en "kontoansvarig" som, om någon, kommer att bära förbudet ensam. Och om det upptäcks måste du informera banken om sitt beslut att separera sig från kontot som inte kommer att fungera längre under tillstånd av resten. Vid avgångsdatumet är den avgående inte längre ansvarig för eventuella problem på kontot. Mail måste skickas med registrerat brev med kvitto på bekräftelse och medägaren måste naturligtvis meddelas om förfarandet.

Så är det gemensamma kontot en bra lösning?

Från det ögonblick de två medägare är medvetna om de moraliska skyldigheterna som binder dem, är det sant att det gemensamma kontot har vissa fördelar. Och ingenting hindrar dig att ha ett gemensamt konto och enskilda löpande konton, särskilt eftersom vissa betalas eller erbjuder betydande förmåner, inklusive nätbank.

Problem som kan uppstå efter döden av en av delägare

Det gemensamma kontot stängs inte automatiskt om en av medinnehavarna dör. Eftersom varje medägare har friheten att driva kontot kommer det att fortsätta göra det tills banken har informerats om dödsfallet. När banken har informerats finns det två möjligheter: antingen manifesteras ingen opposition av arvingarna, och kontot blir den överlevendes personliga konto; kontot är blockerat på begäran av den avlidne medägarens arvtagare.

Ingen motstånd: kontot blir överlevandens personliga konto

I avsaknad av uttrycklig motstånd från den avlidna medägarens arvtagare kan kontot fritt hanteras av den överlevande ägaren, kontot blir då personligt. I det här fallet ger banken arvingarna uttalanden om de genomförda transaktionerna.

Motstånd från arvingarna och blockering av kontot

För att blockera kontot fram till delningen av boet, är det nödvändigt att arvingarna till den avlidna medägaren gör en begäran med ett registrerat brev med bekräftelse på mottagandet till banken. I detta fall ger banken arvingarna ett beskrivande kontoutdrag på dödsdagen och blockerar kontot.

Uppmärksamhet: Arvingarna måste motivera dödsfallet till delägaren av det gemensamma kontot såväl som deras arvtagningskvalitet (genom en notoritet eller ett arvcertifikat).

Fördelning av summor vid dödsfallet

Positivt kontosaldo

I händelse av en positiv balans på dödsdagen är frågan om fastställandet och ödet för den andels som tillhör den avlidne en del av den allmänna lösningen på arv. Om inte annat anges i det medföljande kontoavtalet, om de gemensamma kontoinnehavarna är två, kommer hälften av beloppen på kontot att bli en del av den avlidna medeigarens bo.

Varning: i närvaro av en tillskrivningsklausul till den sista överlevande i äktenskapskontrollen (äktenskapskontrakt) kommer den överlevande makan att avyttra hela kontot och arvingarnas motstånd har ingen effekt.

Negativt kontosaldo

I händelse av en negativ saldo kan banken begära den överlevande ägaren att täcka alla motsvarande belopp i enlighet med principen om passiv solidaritet som binder medägare till ett gemensamt konto.

Vad händer om delägare skiljer sig?

Stänger kontot

För ett par (gift, pacsé eller inte) ger pausen de facto vissa brådskande bankregulariseringar. Vid överenskommelse kan det gemensamma kontot stängas i vänskapsmatch. Ett avbokningsbrev undertecknat av båda innehavarna kommer att skickas till banken. I slutet kommer det att göra en vänlig fördelning av balansen, oavsett om det är positivt eller negativt. Men det kommer att vara nödvändigt att se till att inga betalningar pågår …

Kontoomvandling

I väntan på avslutningen kan det beslutas att lösa upp det ömsesidiga kontot i vänskap. Varje transaktion kräver signatur av båda innehavarna. I händelse av oenighet är det möjligt att göra ett ensidigt uppsägning genom registrerat brev med bekräftelse på mottagande till medägaren och till banken. Kontot konverteras till ett individuellt konto i namnet på den andra innehavaren.

I alla fall returneras alla betalningsmedel och uttagstillstånd inställda. För att slutligen specificera att uppsägningen inte innebär ansvarsfrihet för tidigare skulder … Detta är de två innehavarnas ansvar.

Ett skilsmässedekret påverkar inte driften av ett bankkonto. Det är därför vi inte får vänta med att göra steg med banken.

För att läsa också:

  • Betalat löpande konto: är det intressant?
  • Hur undviker man bankavgifter?
  • Fördelarna med att öppna ett online bankkonto
  • Lånekonto-gäldenär: vilka konsekvenser?
  • Vilket bankkonto att öppna för sitt barn?

Kategori:

Finans