De månatliga betalningarna av kredit är inte alla likvärdiga! I fallet med ett lån med rörlig ränta kan de ändras i takt med utvecklingen av räntorna, såvida inte effekten påverkas under lånets löptid. För ett fast räntelån är förändringen mer subtil och gäller inte summan av månatliga betalningar utan deras sammansättning, indelad mellan kapital och ränta.

Vilka är dina månatliga betalningar för kredit?

Alla dina månatliga betalningar, även om de är samma belopp, är inte sammansatta på samma sätt.
För att inse detta behöver du bara konsultera den amorteringstabell som banken ger dig när du tar ut en kredit (såvida det inte är en roterande kredit som uppfyller specifika regler).
Månatliga betalningar inkluderar en kapitalandel som dras av från det initialt lånade beloppet. Till detta är en andel av intresset. Eftersom ränta beräknas på det utestående kapitalet faller deras andel något varje månad.

Hur beräknar du dina månatliga betalningar och vet deras sammansättning?

För att kunna veta hur stor månadsbetalningen är, måste du absolut hänvisa till amorteringstabellen som tillhandahålls av din bank eller göra en online-lånsimulering om lånet ännu inte har undertecknats.

  • Låt oss ta ett exempel :

Ett lån på 200 000 euro har ingåtts. Lånetiden är 20 år, räntan är 2, 5% och den är fast. Alla månatliga betalningar är 1059, 81 €, detta är siffran i avskrivningsschemat, du behöver inte beräkna det.
Den första, beräknad på ett återstående kapital på 200 000 euro, kommer att bestå av 416, 67 € ränta och 643, 14 euro kapital. Denna nedbrytning anges också i de dokument som banken tillhandahåller. Det betyder att du i slutet av den första månaden endast betalade tillbaka 643, 14 euro på din kredit … Resten är bara räntan som betalas till banken.
Följande månad beräknas räntan på 200 000 - 643, 14 €: de kommer att vara mindre viktiga. Beräkningsbasen är 200 000 - 643, 14 € eller 199 356, 86 €. Den första månaden beräknade vi räntan på 200 000 € (200 000 x månadsränta), månaden efter beräkningen blir 199 356, 86 x månadsränta etc.
Andelen kapital ökar så att den månatliga betalningen förblir konstant. Vi betalar € 1059, 81 varje månad, men sammansättningen av denna månatliga betalning kommer att förändras över tid.
Således är det uppenbart att de första månatliga betalningarna tillåter framför allt att återbetala räntan men ju mer vi förskott i tid, desto lägre är andelen ränta till förmån för kapitalet.

Tips för att minska månatliga betalningar

Det enklaste sättet att minska dina månatliga betalningar är att lösa in kredit, men det kan kosta dig mycket, så gör det bara om du är för skuldsatt.
Banken köper alla dina utestående lån och kondenserar dem till ett lån samtidigt som lånets löptid förlängs, vilket automatiskt minskar de månatliga betalningarna.
Om du har medel kan vi också överväga en minskning av månatliga betalningar genom en delvis återbetalning.
För att läsa också:

  • Vilka är villkoren för återbetalning av en inteckning?
  • Kreditinlösen simulering: fallet med bankförbudet
  • Hur kan man förhandla om räntan på hans inteckning?

Kategori:

Finans