För närvarande är det alltmer sällsynt att köpa en lägenhet eller "kontant". Det måste sägas att hushållen saknar likviditet och att den allmänna trenden är att köpa på kredit. Även om detta fortfarande är möjligt - efter försäljningen av en annan fastighet till exempel - verkar användningen av ett lån vara väsentligt. Här är allt du behöver veta innan du börjar få den bästa inteckning .

Fortfarande kan det vara skrämmande att köpa en inteckning. Hur vet jag när är rätt tid att köpa en fastighet? Är det klokt att ta ett lån för hyresbostäder? Slutligen, vad är prisutvecklingen och hur är situationen nu? I den här hypoteksguiden förklarar vi allt du behöver veta om fastighetslån och investeringar i sten som regel.

Hur fungerar ett hemlån?

Ett hemlån är lite som ett livs projekt. Det måste sägas att ett bostadslån kan finansiera förvärvet av ditt framtida hem, vare sig det är en huvudbostad eller en hyresinvestering. Detta långfristiga lån som återbetalas genom månatliga betalningar utgör en stor del av hushållets utgifter. Det kan gå flera decennier innan betalningen av den totala summan på grund av kreditorganisationen!

Vilka projekt kan vi finansiera med en inteckning?

Ett bostadslån gör det möjligt att betala för köp av en lägenhet eller ett hus, men inte bara. Faktum är att många andra projekt kan realiseras med sådan kredit. Således kan denna typ av lån användas för att utföra viktigt arbete eller till och med för att köpa oskuldig mark för att bygga ett hus vid ett senare tillfälle. Det är så att det i alla fall måste beloppet för den tecknade fastighetskrediten vara minst 75 000 euro .

Men en inteckning kan avtalas utanför den klassiska kretsen. Således kan abonnenten ansöka om en kredit i samband med en köp-återförsäljningstransaktion till exempel. Om så är fallet kommer långivaren sannolikt att erbjuda ett överbryggande lån, en intressant lösning som gör det möjligt att förvärva en fastighet redan innan han sålt sin nuvarande huvudbostad.

En inteckning kan också användas för att sänka villkoren för ett annat lån. Tanken här är att använda konkurrensen för att dra fördel av mer fördelaktiga garantier: antingen en extern leverantör köper en kredit som för närvarande är i kraft och erbjuder finansiering till en lägre ränta, eller så låter utlåningsbanken böja sig efter din begäran och förhandla om kursen för att uppfylla dina villkor.

De olika typerna av inteckning

Det bör noteras att kreditorganisationer beviljar lån till användare enligt många kriterier som kallas "villkor för beviljande". Dessa villkor inkluderar låntagarens kreditvärdighet (hans personliga avgifter, hans inkomst) samt hans garantier och bankhistoria.

Det finns ett betydande antal lån för att finansiera ett köp i fastigheter. Oavsett om det är fastighetskredit utan bidrag eller med bidrag, är dessa indelade i två stora familjer vars egenskaper är mycket olika.

Huvudsakliga lån

De så kallade "huvudlånen" beviljas av kreditföretag för att finansiera projektet av en individ eller en privat organisation. Denna kategori inkluderar konventionella banklån, fördragslån och sociala lån.

Kompletterande lån

Sedan finns det så kallade "kompletterande" lån i den utsträckning de kommer att stödja ett annat lån som inte tillåter beviljande av tillräckliga medel för att finansiera fastighetsprojektet. Här hittar vi det berömda nollräntelånet (PTZ), lån från ELP och CEL, lånet Action Housing och ett stort antal subventionerade lån som kredituppbyggnadsansvarig, som sträcker sig från 10 till 15 år enligt valet av låntagaren.

Det bör noteras att majoriteten av dessa former av lån kan begäras via de olika kreditorganisationernas webbplatser. Faktum är att 2020, prenumerera på en onlinelån har blivit mycket vanligt.

Steg för att underteckna

Det säger sig självt att sökandet efter den bästa inteckning är ett avgörande steg. I själva verket måste du vara säker på att alla villkor är uppfyllda för att ge dig den mest totala tillfredsställelsen innan du förbinder dig till ett kreditförening. För att hjälpa dig bättre förstå denna strategi förklarar vår guide de olika faserna som leder till köp av en inteckning. I den här guiden förklarar vi också hur du kan få ett lån till bästa möjliga fastighetsränta .

Definiera din lånekapacitet

För att finansiera köpet av ditt framtida hem eller lägenhet är det viktigt att du utför en simulering av din lånekapacitet . Om vissa verktyg gör att du på några minuter kan veta hur mycket ett kreditföretag kan låna dig, verkar det vara nödvändigt för oss att beskriva detta avsnitt i vår guide ytterligare.

Hur bestämmer du din inköpskapacitet?

Lånekapacitet är det belopp du sannolikt kommer att låna från en bank eller mäklare. Genom att kombinera dina personliga bidrag med det som kallas din "köpkapacitet" kan du bestämma det belopp du så småningom kommer att beviljas. Köpkapacitet beräknas med följande formel:

Köpkapacitet = lånekapacitet + personligt bidrag + assistanslån - notariusavgifter.

Exempel: Du har just hittat ett nytt hus sålt för 150 000 €. Men du vet inte om du har möjlighet att köpa det. För att definiera ditt budgetkuvert tar du hänsyn till:

1. Summan av ditt hushålls inkomst, som uppgår till 3 500 €. Dina månatliga avgifter är 1 000 €. Du har 25 000 € personligt bidrag;

2. Med en lånesimulator lär du dig att beloppet du kan låna är 200 000 €. Med ditt personliga bidrag är det 225 000 €.

3. Du vet att notaryavgifterna kommer att uppgå till 6 000 €. Din köpkapacitet är därför 219 000 €.

De element som beaktas vid beräkningen

För att bestämma den framtida köparens ekonomiska kapacitet beaktas olika avgörande faktorer: hushållens inkomster, eventuella premier och pensioner, månatliga utgifter, hyror som debiteras köparen, önskad typ av bostad, det totala beloppet för personliga avgifter, den planerade kreditens varaktighet, tillämpad räntesats, tröskeln för månatliga betalningar, bland andra. Dessa delar hålls naturligtvis konfidentiella.

Förhandla och jämföra lånerbjudanden

Förhandlingar är en viktig del av låneprocessen. Du bör veta att när du har skrivit ett löfte om att sälja har du bara 45 dagar att förhandla om en inteckning till en gynnsam ränta . Mer än någonsin har det blivit en nödvändighet att övertyga din bank att ge dig pengar med låg ränta.

Vilka argument för att förhandla om en inteckning?

Det finns flera saker du kan försöka lyfta fram under förhandlingsfasen för din inteckning. Till exempel, om din inkomst / utgiftskvot är mellan 10% och 15%, kommer du att betraktas som en utmärkt låntagare. Insistera på att din skuldkvot är låg!

Om du har betydande inkomster och har en hög förmögenhet ska du också lyfta fram den. Numera är det mycket svårt att spara. Om du har turen att ha besparingar, dela dem med din bank när du beräknar din ekonomiska kapacitet.

Dessutom kan du också betona att du kan upprätthålla sund ekonomi. Din attityd, din förmåga att uppfylla dina åtaganden utan att sätta dig själv i fara, är en avgörande faktor för att bevilja det önskade lånet. Använd dina gamla kontoutdrag och bevisa att du inte har haft några betalningsincidenter för att sätta oddsen på din sida.

Slutligen, glöm inte att banksektorn är extremt konkurrenskraftig 2020. Banker använder fastighetslån för att öka medvetenheten, locka till eller behålla nya kunder. För banker är du inte bara svaret på en enkel samtalsprodukt, du är en transportör med mervärde. Om kreditföreningen förväntar dig att du ska anförtrotta dina inkomster eller sparande, begär säkerheter! Din rikedom, din professionella situation, ditt beteende gentemot inteckning, så oåterkallelig, gör att du enkelt kan förhandla om ditt lån eller till och med omförhandla din inteckning i framtiden.

Montera din låneansökningsfil

När du har definierat din lånekapacitet och din inteckning förhandlas, kommer långivaren att kräva ett antal underlag som kommer att användas för att studera din fil för fastighetsfinansiering närmare. Utan dessa dokument kommer banken, mäklaren eller kreditföretaget inte att kunna lägga fram ett konkret förslag.

Stödjande dokument som intygar din personliga situation

I den här kategorin hittar vi låntagarens identitetshandlingar: familjebok, hedersbevis, bevis på adress, hyresavtal, hyreskvitto. Beroende på låntagarnas civilstatus kan vissa exceptionella artiklar också krävas.

Bevis på dina inkomster och utgifter

Naturligtvis kommer långivaren också att be dig skicka honom dokument som rör dina resurser och utgifter. Bland de underlag som måste bifogas din ansökningsfil för ansökan om hypotekslån är: de två sista skattereglerna, de tre senaste lönesedlarna, de tre senaste kontoutdragen, beviset på pågående krediter (qu de är verkliga eller personliga) och eventuellt ett uttalande om bostadsbesparingar.

Stödjande dokument avseende fastighetsprojektet

Slutligen, i fastighetsfinansieringsfilen, hittar vi också: kompromissen eller löfte om försäljning (gäller för en befintlig bostad eller det framtida förvärvet av jungfrulig mark), bokningskontraktet för en försäljning i den framtida staten avslutande (VEFA), avtalet om byggande av ett hus eller bygglov om köparen avser att bygga sitt hus på en byggnads tomt.

Studera det slutliga erbjudandet om inteckning

Så snart alla underlag har samlats in kan banken utfärda ett lånerbjudande på papper. Som föreskrivs i lag kommer detta inteckningstilbud att skickas per post till låntagaren. Detta dokument beskriver de olika villkoren för lånet och listar förpliktelserna för varje part. Det säger sig självt att formen och innehållet i hypotekserbjudandet är mycket reglerad. Till detta lånerbjudande bifogas ett europeiskt standardiserat faktablad. Den senare sammanfattar kort egenskaperna för den önskade krediten.

Vad är giltighetstiden för lånerbjudandet?

Enligt lagen förblir lånerbjudandet giltigt under minst 30 dagar efter dagen för mottagandet av dokumentet av den framtida köparen av fastigheten. Icke desto mindre kan giltigheten av lånerbjudandet förlängas om avtal träffas med långivaren.

Dessutom bör det noteras att inget belopp kan krävas från låntagaren om låntagaren inte har accepterat lånerbjudandet. Det måste sägas att alla avdrag är betingade av godkännandet av lånerbjudandet, även om förhandstillstånd har givits.

Acceptera den bästa inteckning

Att acceptera ett erbjudande om hypotekskredit innebär att man undertecknar det slutliga lånerbjudandet som formulerats av banken, kreditföretaget eller finansieringsbyrån och eventuella ytterligare obligationer. Lagligen kan du acceptera ett erbjudande om inteckning inom tio dagar efter dagen för mottagandet av erbjudandet. Faktum är att en inteckning av en inteckning fortfarande är föremål för en laglig avkylningsperiod.

Obligatorisk information ingår i lånerbjudandet

Låneanbudet måste innehålla viss viktig information, enligt artikel L313-25 i den franska konsumentkoden:

Abonnentens identitet, långivarens identitet och alla borgares identitet.
Villkoren för kredit och tillhandahållande av medel;

Om hypoteksräntan är fast, en avskrivning som anger fördelningen mellan kapital och ränta för varje löptid;

Om räntan på inteckning är variabel, ett uttalande som anger villkoren för variationen i den aktuella räntan och ett intyg som anger lånets varaktighet och kreditens totala kostnad, som en indikation;

Det totala beloppet för beviljad kredit, dess totala kostnad samt dess årliga procentsats (APR);

Listan med nödvändiga garantier, som avgör lånets beviljande;

Ett standardiserat europeiskt informationsblad och ett särskilt omnämnande som förklarar låntagaren att han har möjlighet att få försäkring från det organ som valts. Detta steg är inte obetydligt eftersom det så småningom tillåter köp av fastighetskredit .

Förfarandet som leder till godkännande av lånerbjudandet

Om det slutliga lånerbjudandet är lämpligt för den framtida köparen av bostaden, måste den senare nödvändigtvis returnera det undertecknade till banken per post. Han kommer att ha elva dagar att göra det. Poststämpeln är ett bevis på att lånet erbjuds per post.

Det bör noteras att den finansieringstransaktion som ingår i godkännandet av lånerbjudandet i allmänhet måste genomföras av banken inom fyra månader efter undertecknandet. Det är dock möjligt att tidsfristerna förhandlas fram mellan banken och låntagaren. I alla fall måste dessa tidsfrister anges i det slutliga erbjudandet.

Vid avbokning av en inteckning av låntagaren måste den senare återbetala hela beloppet som banken släppt. När det gäller henne har hon rätt att ta ut ytterligare avgifter. Dessa extrakostnader måste också anges i lånerbjudandet. I artikel R313-22 i konsumentkoden föreskrivs att dessa utgifter inte får överstiga 0, 75% av kreditbeloppet. De är till och med begränsade till 150 €.

Lås upp fastighetslånsfonder

När finansieringsbyrån har accepterat lånerbjudandet omvandlas det automatiskt till ett låneavtal. När det gäller tillhandahållande av medel är protokollet varierande beroende på fastighetsprojektets art och egenskaper.

När syftet med hypotekslånet är att finansiera köp av en lägenhet eller ett hus gör kreditföreningen i allmänhet en överföring till notarius samma dag som undertecknandet av den slutliga försäljningsakten. I själva verket skickas en kopia av låneavtalet till notarius, som omedelbart bifogar det i notarialakt. Därefter är det notarius som överför medlen till köparen;

Om inteckning är avsedd att finansiera viktigt arbete kommer banken i allmänhet att betala alla räkningar. I det här fallet kommer frisläppandet av medlen för hypotekslån att ske gradvis. Ofta kommer frisläppandet av medlen åtföljas av en uppskjuten återbetalning. Köparen har dock möjlighet att förhandla om en omedelbar amortering med sin bank;

Om inteckningen är avsedd att finansiera en fastighet som sålts i det framtida slutförandet (VEFA) kommer banken att betala utvecklaren enligt arbetets framsteg. Även här kommer frisläppandet av medel att bli progressivt. Tekniskt sett kommer varje betalning som krävs av promotorn att leda till fakturering av ränta som kallas "avdelare" på de frisläppna beloppen. Om finansieringen av en fastighet utanför planen undantas, förväntas inte återbetalningen av medlen förrän leveransen av fastigheterna.

I den här guiden för inteckning har vi lärt dig grunderna om ett lån för att finansiera ditt framtida fastighetsprojekt. Du kan dock också konsultera resurserna nedan för att öka din kunskap. Vi hoppas att den här guiden har varit till hjälp!

För att läsa också:

  • Fastighetspriser: vilka är trenderna 2020?
  • Kan vi ansöka om ett hypotekslån för bankförbud
  • Beräkning av inteckningskredit: hur gör man det?

Kategori:

Finans