Att känna till din lånekapacitet är ett väsentligt element när du vill finansiera ett projekt genom ett lån. Baserat på denna information kommer du att kunna bestämma hur mycket du kommer att kunna betala tillbaka varje månad och denna information kommer automatiskt att återspeglas i frågor som rör lånets varaktighet och räntan.

Vad är ett hushålls upplåningskapacitet?

Lånekapacitet är möjligheten för ett hushåll eller en enskild person att frigöra mer eller mindre inkomst för att återbetala ett lån.

Lånekapacitet följer en enkel beräkningsmetod som du kan utföra själv; det är också en bra indikator på din ekonomiska hälsa.

Det anses att lånekapaciteten inte får överstiga 33% av hushållets inkomster, det är i alla fall tröskeln som fastställs av den stora majoriteten av bankerna för att fastställa en hushålls skuldsättning. hushåll.

Hur beräknar du din lånekapacitet?

Du måste göra en inventering av dina nuvarande krediter, detta är en förutsättning för att beräkna återstående lånekapacitet:

Fastighetslån: ta hänsyn till de månatliga betalningarna som du betalar för köp av fastigheter men också för att arbetet är slutfört om du var tvungen att finansiera dem genom ett lån. För dem som inte är husägare tar banken vanligtvis hänsyn till hyresbeloppet eftersom det är en fast och oundviklig avgift.

Konsumentlån: alla typer av personliga lån (öronmärkta, utan köpbevis, roterande kredit etc.)

Men också: bilkredit (leasing etc.), betalning av hushållsapparater i flera gånger osv.

Om du har en kredit från en person måste du också nämna det pågående lånet, de månatliga återbetalningarna beaktas vid beräkningen av lånekapacitet.

Om du har flera krediter, notera det månatliga återbetalningsbeloppet och deras återstående löptid. Detta låter dig veta, om någon, om du är i skuldnöd.

Ta ett exempel: du har för närvarande ett hemlån och ett personligt lån att återbetala. Den månatliga betalningen av inteckning är 450 € per månad, den personliga krediten är 150 € per månad. Din månatliga nettolön är 1 800 euro.
1 800 - 450 - 150 = 1 200

Den maximala skuldkvoten är 33%, summan av dina månatliga betalningar kan inte överstiga 1 800/3, det vill säga 600 €. Lånekapaciteten är 600 € men i det här fallet har den redan använts, låntagaren kan inte ingå ett nytt lån innan han har rensat de nuvarande krediterna.

De valda elementen

Naturligtvis är en av de klassiska elementen som beaktas lönen. Och eftersom potentiella låntagare i allmänhet har ett kontrakt med obestämd tid (CDI) anses det vara hållbart. Det är detsamma för den 13: e månaden eftersom det ingår i anställningsvillkoren. Markintäkter och underhåll är också fleråriga inkomster.

Exkluderade artiklar

Tvärtom, allt som utgör rörlig inkomst kommer inte in i spelet. Vi kommer att citera:

  • resekostnader återbetalas,
  • övertid som kan variera från månad till år eller år till år,
  • exceptionella bonusar som är mycket slumpmässiga och inte kan användas som en pålitlig grund.

Det beror på dina nuvarande krediter men också på dina utgifter!

Utöver frågan om dina nuvarande krediter måste du vara uppmärksam på dina nuvarande utgifter.

Med andra ord, ta hänsyn till de olika kostnaderna du måste betala utanför krediter (hyra, mat, vatten, gas, el, etc.).

Ta slutligen hänsyn till din inkomst: löner, sociala förmåner, ersättningar, utdelningar etc.

Du får den månatliga tabellen över dina inkomster och utgifter. Denna tabell behöver inte nödvändigtvis tillhandahållas banken men det är intressant att göra det själv. Varje hushåll har en annan ekonomisk funktion och med samma summa klarar de sig mycket bättre än andra efter konsumentvanor.

Banken ber om kontoutdrag under de senaste månaderna när du vill ta ett lån. Hon tittar på om personen tenderar att rädda eller bli utsatt. Även om beräkningen av lånekapacitet är ett oundvikligt steg är det inte det enda kriteriet som bankens beslut bygger på. Och detta är särskilt sant när inkomst är mycket låg eller mycket hög.

Vid låga inkomster kommer banken ofta att överväga att det intjänade beloppet bara lever anständigt och därför är det inte möjligt att ge kredit.

För mycket höga löner är det resten att leva (pengar som inte spenderas varje månad) som ibland beaktas.

Hur gör man när lånekapaciteten är mättad?

Idealet skulle vara att betala de krediter som kan vara, men det är inte alltid lätt. I de fall situationen blir problematisk och låntagaren rädslar för stor skuldsättning är det möjligt att använda kreditkonsolidering för att minska skuldkvoten. I detta fall köper en bank alla utestående lån och föreslår återbetalning av en enskild månatlig betalning, vars belopp fastställs i enlighet med låntagarens skuldkapacitet. Målet är inte att kunna kontraktera nya krediter! Det handlar bara om att ha lite mer pengar tillgängliga varje månad för att möta löpande utgifter.

För att läsa också:

  • Hur beräknar du din skuldkvot?
  • Beräkning av inteckningskredit: hur gör man det?
  • Avskrivbar lån eller i böter: hur väljer jag

Kategori:

Finans