Alla har ett löpande konto genom vilket löner och andra resurser passerar. För att växa de insamlade pengarna är det nödvändigt att göra överföringar till betalda sparkonton. Ändå finns det betalda löpande kontot . Lite känt, det är inte en produkt hyllad av kunder. Är det att ha ett betalt löpande konto intressant?

Vad är ett betalt löpande konto?

När det gäller frågan om betalda konton avser detta vanligtvis sparkonton (Livret A, sparbok populärt, broschyr hållbar utveckling etc.) eller investeringsprodukter (livförsäkring, sparande plan i aktion, …).

Det betalda löpande kontot är en bankprodukt som en kund kan prenumerera, vanligtvis som en del av paketet med det erbjudande som erbjuds av finansinstitutet. Denna möjlighet har varit öppen sedan 2005.

Detta är ett klassiskt löpande konto, men genererar ränta på de summor det innehåller, en möjlighet som i förväg kan locka många kunder och konkurrera mellan banker, men också med bankerna i fråga. linje.

Det här kontot är kopplat till de vanliga tjänsterna (utfärdande av ett betalkort, en checkbok, möjlighet att göra överföringar och ställa in överföringar, …).

Hur mycket kostar det?

Ersättningen för ett löpande konto är inte riktigt attraktiv. Det svänger mellan 0, 5% och 1% brutto per år .

Denna årliga ränta fastställs fritt av banken. Det kommer att kunna revidera det ensidigt för att ta hänsyn till utvecklingen av ersättningsgraden för till exempel de reglerade broschyrerna.

Hur beräknas och betalas ränta?

Till skillnad från reglerade broschyrer som Livret A, det populära sparkontot etc. där räntorna beräknas per två veckor är beräkningsreglerna för betalda konton olika. Insättningar betalas dagligen, beroende på kontosaldot.

Dessutom är datumen för betalning av dessa intressen inte årliga, liksom för andra investeringsprodukter, utan varierar varje månad, kvartalsvis och årligen, beroende på bestämmelserna i kontraktet.

Skattas ränta?

Beskattningen av löpande konto med lön är mycket mindre gynnsam än för reglerade broschyrer som ofta har ett skattebefrielse eller minskning.

Satsen för ett utbetalt löpande konto motsvarar inte en bruttosats: för att erhålla nettosatsen måste skatten dras in. De belopp som erhållits för ränta är skattskyldiga, vilket sätter lönsamheten för det löpande kontot som betalats för klienten i perspektiv.

Konkret läggs räntan på kontot till den skattepliktiga inkomst som omfattas av den progressiva inkomstskattplanen om den överstiger 2 000 euro. Om detta inte är fallet, kommer de att överlämnas som standard till ett enda schablonavdrag på 30% när de betalas in.

Betalt abonnemang på nuvarande konto: vaksamhetspunkt

Innan du väljer ett betalt löpande konto rekommenderas det att vara vaken på följande punkter:

Lönesatser för belopp som överför kontot

Vissa banker erbjuder lönesatser som kan verka attraktiva (2 eller 3%). Men de passar ofta in i erbjudanden vars prissättningsvillkor i slutändan leder till mycket lägre lönsamhet (kontohanteringsavgifter etc.).

Obligationer som genereras av innehavet av ett betalt löpande konto

Det kommersiella kontraktet som avser löpande konto kan ålägga klienten olika skyldigheter i gengäld för ersättning för hans insättningar.

De flesta banker och försäkringsbolag betraktar det betalda kontot som en överklagande produkt som används för att locka nya kunder och för att köpa andra, dyrare alternativ eller produkter.

Tröskeln för att utlösa intresse

En minimibalans på kontot kan krävas av banker för att utlösa ränta till förmån för kunden. Denna skyldighet ska inte tas lätt eftersom det nuvarande kontot per definition är ett stöd eller debiteras utgifter, passagen under minimitröskeln kan komma snabbt och ifrågasätta produktens mervärde!

Bankkostnader

Att ersätta de belopp som passerar genom löpande konto genererar en hantering som konventionella löpande konton inte har. Som ett resultat motiverar vissa banker tillämpningen av bankavgifter som kan vara mycket höga.

Sammanfattningsvis kommer lönsamhetsberäkningen av denna produkt därför att ta hänsyn till dessa förvaltningsavgifter, utöver beskattningen av investerade summor och tillhörande optioner som tecknas av innehavaren av löpande konto med ersättning.

Banker som erbjuder betalda löpande konton

Inte alla banker erbjuder möjligheten att prenumerera på ett betalt löpande konto.

Caisse d'Epargne och Axa var de första som positionerade sig på denna marknad. HSBC, Groupama Banque, Barclays, MACIF, men också onlinebanker som Boursorama Banque och Monabanq har också utvecklat detta erbjudande.

I praktiken

För att öppna ett betalt löpande konto finns det ingen speciell formalitet att utföra, förutom att presentera ett identitetsdokument och ett bevis på adress på mindre än tre månader. Vem som helst kan öppna den här typen av konto, inklusive minderåriga.

Det kommersiella kontraktet kommer att ha samma form som de andra bankkontona. Som förklarats ovan kan fördelen med det betalda löpande kontot ändå kräva att kunden prenumererar på andra relaterade kommersiella erbjudanden.

För att läsa också:

  • PEL (bostadsbesparingsplan): definition, skattesats, tak, beskattning
  • PEA eller livförsäkring: vilken formel att föredra?
  • Vilket bankkonto att öppna för sitt barn?

Kategori:

Finans