Skuldkvoten gör det möjligt att relatera skulder och resurser hos ett företag eller ett hushåll. I den här artikeln kommer vi att fokusera på vad detta begrepp representerar för individer. Skulden bör helst ligga under de tröskelvärden som bankerna har fastställt, annars kommer hushållet inte längre att kunna låna.
Beräkna din skuldkvot
Beräkningen är enkel: det räcker för första gången att summera alla sina årliga fasta resurser. Denna beräkning inkluderar lön, icke-tjänstemän för egenföretagare och alla andra fasta resurser.
Därefter beräknas den totala årliga belastningen som representeras av de pågående krediterna.
För att hitta skuldkvoten räcker det att dela utgifterna för krediter med summan av de årliga resurserna som finns tillgängliga för hushållet.
Till exempel är ett hushålls årsinkomst 45 000 euro. Den årliga kreditavgiften är € 4 000. 4 000/45 000 = 9%, skuldkvoten är bara 9%.
Om hushållet kontrakterar ett nytt lån och höjer sin årliga återbetalningsavgift med 11 000 euro (dvs. (15 000 euro som ska läggas samman totalt), når det maximala skuldkvoten på 33% (15 000/45 000 = 0, 33). . ᐧ
Vad är den här beräkningen för?
I allmänhet bestäms skuldkvoten när en ny kredit krävs. Banker påför hushållen en skuldkvot på mindre än 33%. Detta innebär att utgifterna för de olika pågående lånen inte får överstiga en tredjedel av hushållets ordinarie inkomst.
Denna beräkning görs också för att kontrollera om det berörda hushållet måste öppna en över skuldsättningsfil. I vissa fall är det det enda sättet att gå under 33% -märket …
Det bör noteras att denna tröskel är ganska styv för låginkomsttagare men att den tenderar att bli mer flexibel när hushållet har höga och regelbundna inkomster. I det här fallet kommer banken att betrakta skuldkvoten som är mindre relevant än återstoden som ska levas, vilket är den summa som hushållet har tillgång till när den har ställts inför alla sina utgifter relaterade till de olika avtalade lånen.
Vad gör du om du har en högre skuldkvot?
Det första du måste göra är att bestämma vilka krediter som är absolut nödvändiga och vilka som kan säljas genom att sälja föremålet de har använt för att finansiera.
Om det inte räcker kan ett återköp av kredit vara en lämplig lösning: det består i att lösa in alla utestående lån av en enda bank som kommer att skapa en enda global kredit.
Fördelen är att banken kommer att sprida kreditbidraget så mycket som möjligt. Den omedelbara effekten kommer att bli en minskning av månatliga betalningar, även om lånekostnaderna nästan alltid kommer att öka på lång sikt.
För att läsa också:
- Kreditinlösen simulering: fallet med bankförbudet
- Banque de France och över skuldsättning: vad du behöver veta!
- Låntagare och kredit: vilket ansvar?