Obehörig kassakredit är inte en ekonomiskt bekväm situation, vare sig det är en engångsolycka eller återkommande budgetproblem. När en bank godkänner ett överdrivet kredit ger det kunden ett ekonomiskt handlingsutrymme som kan jämföras med ett lån. Vad händer när du går utanför ramen för denna auktorisation? Är det riskabelt för kunden? Vilka tips för att fixa det?

Upptäckt obehörig: det kan förhandlas!

Finansiella institutioners kommersiella erbjudanden erbjuder i allmänhet en kassakredit. Detta innebär att ett negativt bankkontosaldo inte kommer att påverka kontoinnehavaren, förutsatt att de gränser som definieras i bankkontraktet uppfylls.

Dessa kan vara:

  • Tillfälligt: ​​Krediträkningen är auktoriserad under förutsättning att den regleras inom en förutbestämd period

Och / eller

  • Ekonomiskt: Krediträkningen är godkänd med förbehåll för att inte överskrida ett visst belopp.

Avtalsenliga kassakravet beror därför på de kommersiella villkor som fastställts mellan parterna. Det faktum att kunden är en lång tid kund, känd av bankinstitutet, etc. Detta kan leda till förhandlade checkräkningsarrangemang som därför anpassas till kundens budgethantering. Konturerna för det obehöriga kassakreditet och dess återbetalningsvillkor kan därför bestämmas för att mäta.

Kostnaden för att passera

Vem säger upptäckt obehörig, säger överskrida de gränser som anges i kontraktet. Därför kommer de ekonomiska konsekvenserna inte att vara neutrala.

Banken kommer att kunna avslå kontroller som resulterar i en negativ saldo utöver auktorisationen för överdrivning. Det kommer att vara detsamma för avgifterna. Betalningar med kreditkort kan emellertid inte avslås, men förvärrar kassakrediten ytterligare.

Att veta! I händelse av obehörig kassakredit kommer betalningarna som görs att resultera i ränta, vars storlek kommer att höjas, men också interventionsavgiften: det är en "tvångsavgift" som banken tillämpar för att realisera en debitering vid utöver de ursprungligen beviljade gränserna.

Fokusera på interventionskommissionen

Överklagande fall

Användningen av en interventionskommission kan ingripa i två situationer:

  • kunden har inte förmån för ett övertreckningsgodkännande eller överstiger det auktoriserade kassakreditet
  • klienten befinner sig utomhus under en längre tid (vanligtvis är det cirka femton dagar av kontinuerlig upptäckt).

Dessa interventionsavgifter är mycket dyra även om deras belopp har täckts sedan 2020 på:

  • 8 euro per transaktion, upp till 80 euro per månad
  • 4 euro per transaktion upp till en gräns på 20 € per månad för kunder som har prenumererat på speciellt banktjänster.

Exempel: en person befinner sig i en obehörig checkräkningssituation. Hon köper en vara av en köpman genom att betala med kreditkort. Betalningen kommer inte att blockeras men kommer att returneras med en obehörig ränta. En interventionsavgift kommer att debiteras kunden, vilket avsevärt ökar sin köpfaktura, särskilt om den initialt var liten!

Undvik interventionsavgifter

Genom att respektera villkoren i hans kontrakt

Den mest ansvarsfulla inställningen i händelse av en bräcklig budgetsituation är att begränsa interventionsavgifterna för att undvika en försämring av situationen.

Av detta skäl rekommenderas att respektera de debiteringsbelopp och de överskridande perioder som anges i kontraktet genom att regelbundet konsultera sina konton. I händelse av avvikelser som leder till kassakredit rekommenderas att kontakta banken så snart som möjligt för att reglera situationen. En återgång till det normala inom kort tid gör det möjligt att begära återbetalning av utgifterna för interventionsprovision eller agios. Denna begäran blir ännu mer acceptabel om kunden inte är en abonnent på sådana incidenter. Annars kommer återbetalningen mindre sannolikt att lyckas.

Genom att omförhandla sitt kontrakt

Om det inte är tillräckligt med ett kreditinstitut som banken har godkänt kan kunden närma sig sin finansiella rådgivare för att granska villkoren för den senare och öka dess finansiella flexibilitet med en mer betydande krediträknadstillstånd.

Dessutom kan användningen av en annan betalningsmetod, till exempel ett debetförsenat betalkort, hjälpa till att undvika upprepade krediträtter på grund av kontantförskjutningar. Detta alternativ kräver dock en stor noggrannhet i hanteringen av sina konton.

Slutligen är det möjligt att be ditt bankinstitut dra nytta av en reserv med pengar som kommer att ta över vid obehörig kassakredit och undvika tillämpning av avgifter relaterade till interventionsavgifter.

Upptäckte obehörig och förbjuden bankrörelse

Kan vi förbjudas från banker efter en obehörig upptäckt? När emittenten av en check befinner sig i en obehörig checkräkningssituation och hans check avvisas av banken, resulterar händelsen i hans registrering i FICP (National Credit Incident File).

Situationer som genererar ett bankförbud går långt utöver en enkel obehörig upptäckt: bankförbudet gäller kassakraftssituationer som överstiger 90 dagar, och förekomsten av karakteriserade betalningsincidenter, det vill säga icke-legalisering av obetalda minst lika med 500 euro på 60 dagar efter det formella tillkännagivandet.

För att läsa också:

  • Kan vi göra en kredit när vi är utsatta?
  • Hur förhandlar jag om en kreditkredit med sin bankir?
  • Återbetala kassakrediten eller konvertera den till kortfristig kredit?
  • Att fastna vid Banque de France: vilka konsekvenser?
  • 7 tips för att hantera din budget

Kategori:

Finans